一万零一次辟谣之后，阿里最后还是做银行了
时间：2013年3月话语人：支付宝微博话语：简直无力吐槽了……第一万零一次辟谣：我们从未申请过成立信用卡公司，也不会发信用卡!再次顺带加一句，我们也不会成立银行!不会不会不会!!后续：2014年8月底，阿里方面称，9月有可能获得批准筹建银行。关于2013年3月的那次口水纷争，不仅有支付宝微博上卖萌式地“辟谣”——它甚至发出了这样的打油诗：“床前明月光，我不做银行;白发三千丈，我不做银行;洛阳亲友如相问，就说我不做银行;春蚕到死丝方尽，还是不会做银行。”当然，也有很正儿八经的回应。时任阿里巴巴集团副总裁、阿里金融总裁的胡晓明就表示：这是“完全的谎言”。但到了今年年中，阿里银行的事基本上已经不再被否认，甚至在第一批银行牌照批复下来阿里缺席时，小微方面还做了一些解释工作。在8月一场阿里小贷业务沟通会上，有媒体问起阿里银行的事，前杭州银行行长、小微金服集团副总裁俞胜法这样表示：“整个银行的筹建准备工作，截止到今天已经差不多了。近期我们会向监管部门正式的提交筹建的所有的申请文件。9月底以前应该会有消息。”先来看一下小微金服的既有业务体系。公开信息显示，阿里小贷业务发展得十分兴旺。到今年3月，累计有70万小微企业得到了1900亿信用贷款，户均4万，不良率不超过1%。户均4万十分明显彰显出“小微贷款”的特点。阿里小贷最大的推动力来自于阿里电商平台上的交易信息，这给它在征信上提供了莫大的便利。一般小贷业务最头疼的环节对于阿里来说变得十分容易完成，这是我认为阿里小贷发展如此之快的重要原因。汇，其本质就是“支付”，支付宝作为中国最大的第三方支付工具，市场份额遥遥领先。而借助于支付宝的市场覆盖，余额宝迅速将一支名不见经传的货币基金变为全球第七大基金和第三大货币基金(截止今年3月)，着实让不少金融机构紧张了一阵子。换而言之，银行的三大业务“存汇贷”，阿里小微(确切地说，是小微金服)至少在汇和贷上有其特殊的竞争力。这个竞争力其实来源于马云所谓的“蚂蚁雄兵”。贷这个维度上做的是小微企业的生意，汇这个业务上做的是所谓小额高频的生意。借助蚂蚁的力量，汇聚一起，就成了一笔大买卖。与阿里巴巴电商一样，小微金服也有极强的“蚂蚁”特征。当存汇贷小微拿下三之有二时，另外一个存款业务一旦拼上，就是完整的一个银行体系。阿里在银行上其实是有选择的。不做银行，理论上可以和更多的银行合作，但小微金服已经引起了很多银行的警惕，尤其是工农中建四大行。而做了银行，有可能获得更多的制度性优势：比如，开发更多的金融产品，直接推出小微金服的信用卡更为直截了当地切入到线下支付，等等。更重要的是，阿里整个平台(包括电商的阿里巴巴集团和支付宝为代表的金融服务集团)拥有十分庞大的信息数据，它很容易分析出平台上的商户经营状况，也很容易分析出买家的生活水平(也就是给哪种业务的商户提供贷款更易收回)。而这种相较于银行可以忽略的风险控制成本，使得金服集团不可能不动银行的心思：获取存款，向外做更大的贷款，不良率又低，何乐不为?在国外，最富盛名的络银行大概就是荷兰的ING DIRECT，后来以90亿美元的价格出售。这个基本靠在线和少量线下体验店的络银行的瓶颈在于用户粘性问题，而这个问题，对于阿里来说，几乎不是问题。阿里又有什么理由说我不做这个蚂蚁雄兵式的银行呢?呵呵。